Vsi, ki ste jemali kredite v valuti švicarski frank: sodna praksa je na vaši strani.
Krediti v švicarskih frankih so mnogim Slovencem spremenili življenje – žal ne na boljše. Padec vrednosti evra proti franku je povzročil drastično povišanje mesečnih obrokov in dolgov, ki jih nekateri še danes odplačujejo. O tem, zakaj so ti krediti sporni, kako banke niso ravnale pošteno in zakaj je zdaj pravi čas za tožbo, smo se pogovarjali z Dorianom Planinšcem (univerzitetnim diplomiranim pravnikom), direktorjem podjetja Visoka odškodnina Planinšec.
Vprašanje:
V zadnjem času je veliko govora o kreditih v švicarskih frankih. Na vaši spletni strani izpostavljate, da so bile kreditne pogodbe v CHF zavajajoče za kreditojemalce. Kako to razumeti?
Odgovor:
Res je. Banke niso kreditojemalcem zagotovile ustreznih informacij. Ni bilo nobenih informativnih izračunov, grafov o tečajnih nihanjih ali opozoril, da lahko pride do znatnih negativnih posledic zaradi sprememb menjalnega tečaja. S sodno prakso Sodišča EU je namreč jasno, da mora banka potrošnika vnaprej opozoriti na tveganja, ki jih prinašajo tuje valute, še posebej ko gre za valuto, ki ni plačilno sredstvo v Sloveniji, ter na možnost višjih obrestnih mer v tujini.
Krediti v švicarskih frankih so eden največjih finančnih škandalov v zgodovini Slovenije. Ljudje so sklepali kredite, ker jim je banka predstavila švicarski frank kot stabilno, varno valuto z nizkimi obrestmi. Toda niso jim pojasnili, kakšna tveganja nosijo ti krediti – predvsem valutno tveganje. Ko se je tečaj franka močno spremenil, so obroki narasli tudi za 50 %, glavnica pa se je ponekod celo povečala, kljub letom rednega odplačevanja. Mnogi so izgubili nepremičnine ali celo osebni mir. In vse to zato, ker banke niso bile iskrene.
Vprašanje:
Slišimo, da je slovenska sodna praksa razglasila kredite v CHF za nične oziroma neveljavne. Kako je prišlo do tega?
Odgovor:
Ključen moment je bila odločitev Vrhovnega sodišča RS. V prvi polovici leta 2023 so sodniki razglasili, da takšni krediti vsebujejo nepoštene pogodbeno-pravne pogoje. Konkretno: bančni sistem ni ustrezno informiral potrošnikov o tveganjih, ni predložil analiz ali grafov nihanja valut. Posledično so ti krediti razglašeni za nične.
Vprašanje:
Na vaši strani omenjate, da je Unicredit banka rezervirala 41,3 milijona evrov za vračila zneskov v letu 2024. Kaj to sporoča?
Odgovor:
To jasno kaže, da imajo banke realno ocenjeno tveganje, da bodo izgubljale pravne spore. Unicredit je samo za nerešene CHF tožbe na koncu leta 2024 ustanovil 41,3 milijona EUR rezervacij. To pomeni, da banke prepoznavajo verjetnost, da bodo morale vračati zneske in delovati v okviru sodne prakse, ki je v prid kreditojemalcem.
Vprašanje:
Kako evropsko pravo podpira kreditojemalca v CHF kreditih?
Odgovor:
- Direktiva EU 93/13/EGS o nepoštenih pogojih v potrošniških pogodbah
Ta ključna direktiva določa, da:
• Kreditne pogodbe morajo biti jasne in razumljive.
• Če potrošnik ne more razumeti ekonomske posledice pogodbe, je pogoj lahko razglašen za nepošten in ničen.
• Pogodbeni pogoji, o katerih potrošnik ni bil jasno obveščen, ne smejo veljati – banka jih ne sme uveljavljati v svojo korist.
- Obveznost banke do vnaprejšnjega in razumljivega obveščanja
Sodišče Evropske unije (SEU) je večkrat razsodilo, da:
• Banka mora vnaprej, jasno in pregledno pojasniti vsa tveganja – še posebej valutna tveganja, ko gre za kredite v tuji valuti.
• Če banka tega ne stori, gre za kršitev pojasnilne dolžnosti in lahko sledi razveljavitev pogodbe (odvisno od nacionalne ureditve) ali vračilo preplačil.
Vprašanje:
Ali je v Sloveniji sedaj enotna sodna praksa v korist kreditojemalcev?
Odgovor:
Odgovor je pritrdilen, saj je Vrhovno sodišče Republike Slovenije glede kreditov v švicarskih frankih potrdilo ničnost takšne kreditne pogodbe. Sodišče je ugotovilo, da banka kreditojemalcem ni ustrezno pojasnila valutnega tveganja, kar je povzročilo znatno neravnotežje v škodo potrošnika. S tem je postavilo jasen pravni standard, ki kreditojemalcem v Sloveniji daje močno pravno podlago za zahtevek povračila preplačanih zneskov.
Vprašanje:
Zakaj je zdaj pravi čas za vložitev tožbe?
Odgovor:
Zaradi nedavnih precedenčnih sodb Vrhovnega sodišča RS, ki so razglasile neveljavnost številnih CHF kreditnih pogodb, imate danes močno pravno podlago za uspeh. Če ne ukrepate, lahko izgubite možnost uveljavljanja svojih pravic, saj so postopki časovno omejeni.
Vprašanje:
Ali moram skrbeti, da bom v sodnem postopku izgubil?
Odgovor:
Strah pred izgubo sodnega postopka ni potreben, saj se sodna praksa vse bolj nagiba k zaščiti kreditojemalcev. Veliko tožb v podobnih primerih je bilo uspešnih, še posebej če imate podporo izkušenega pravnega zastopnika.
Vprašanje:
Zakaj je pomembno, da tožbo zaradi CHF kredita vložim čim prej?
Odgovor:
Svetujemo vam, da postopek sprožite čim prej, saj lahko z razglasitvijo ničnosti kreditne pogodbe dosežete vračilo vseh preplačil, če ste kredit že odplačali. Če kredit še ni odplačan, pa boste z ničnostjo pogodbe lahko prenehali s plačevanjem mesečnih obrokov, hkrati pa boste imeli pravico do vračila preplačane glavnice. Zato je hitro ukrepanje ključnega pomena za zaščito vaših pravic in finančno olajšanje, še dodaja Planinšec.